Planejamento Financeiro: Como investir para comprar um carro e viajar!

Planejamento Financeiro: Como investir para comprar um carro e viajar!

Autor: Marjorie Ferro | 17 de julho de 2020. Artigo originalmente publicado no site: https://marjorieferro.com/planejamento-financeiro/

O artigo de hoje foi construído com base na dúvida sobre planejamento financeiro de uma amiga, que tinha o seguinte dilema:

Marjorie, eu e meu marido decidimos comprar um carro e eu não sei como investir o dinheiro que estamos juntando. Nossa reserva está na poupança.

Essa minha amiga, que vou dar o nome de Pérola neste artigo, nunca investiu antes, mas pesquisou e se interessou pelo Tesouro Selic. Ela também disse que queria um investimento “tranquilinho”, nada muito difícil ou emocionante.

E como se ela não fosse exigente, ainda pediu:

Se der, inclui no planejamento financeiro que eu queria viajar em 6 meses também. O custo da viagem é de R$5.000,00.

Além de responder a dúvida da Pérola, neste artigo vou mostrar como ela, e você também, podem fazer um planejamento para conquistar seus objetivos sem precisar consultar mais ninguém. São 5 passos bem simples e podem ser aplicados a qualquer objetivo, inclusive para planejar a sua independência financeira.

NESTE ARTIGO, FALAREMOS SOBRE:

Dê números ao seu sonho

De quanto você precisa para alcançar seu objetivo? Quando você gostaria de alcançar ele? Quanto de dinheiro você dispõe hoje para essa meta?

A base de qualquer planejamento é saber o ponto de partida e onde se pretende chegar. Antes de definir se é possível ou não, começamos com hipóteses. Se ao final, descobrirmos que é muito difícil alcançar esse sonho, aí sim, fazemos concessões (mas esse passo não é agora).

Então, pegue papel e caneta (ou abra sua planilha do excel) e lembrando os seus tempos de adedonha, coloque assim:

  • Objetivo
  • Valor Necessário
  • Prazo
  • Quanto eu tenho hoje
  • Quanto vou juntar
  • Com que frequência vou juntar

Neste primeiro passo, vamos preencher as 4 primeiras colunas. Usando o caso da minha amiga Pérola como exemplo, teríamos os seguintes dados iniciais:

  • Comprar Carro
  • Valor necessário: R$ 35.000,00
  • Prazo: 12 meses
  • Valor Inicial: R$ 7.600,00

Estime a Sua Capacidade de Juntar Dinheiro

O quanto você consegue juntar para alcançar esse sonho? Vai economizar por mês, por semana, com os extras (13, férias, FGTS…)?

Aqui eu só tenho uma dica: Não estabeleça uma meta de poupar muito dinheiro. Criar uma meta muito desafiadora ou irreal é a fórmula do fracasso para o seu planejamento financeiro!

Seja realista! Você vai conseguir alcançar o objetivo de qualquer jeito e presta atenção no passo 5, se achar que é muito difícil. Você pode se surpreender.

Minha amiga Pérola estabeleceu que economizaria desta forma:

  • Valores a economizar mensalmente: R$ 2.000,00 nos primeiros 8 meses e R$ 2.400,00 nos últimos 4 meses.
  • Valores a economizar extra: Mais R$ 2.000,00 em dezembro (13 salário)

Escolha O Que Pode Mudar

E esse é o pulo do gato que se você não trabalha com dinheiro, dificilmente você percebeu!

Já temos as coisas que não temos como mudar: O dinheiro disponível e o valor da meta, agora precisamos escolher entre como investir ou por quanto tempo.

Normalmente, as taxas que as pessoas conseguem investindo tem relação com o conhecimento que elas tem no tema investimentos. Então, a não ser que você saiba muito de investimentos, talvez você tenha que aceitar taxas menores.

Por exemplo, se você só tem uma caderneta de poupança, seus ganhos com investimentos estão limitado a 70% da SELIC em geral. Mas se você está disposta(o) a investir em Tesouro SELIC, você já consegue uma taxa bruta de 100% da SELIC.

A taxa que você conseguirá é proporcional ao seu empenho em se dedicar e procurar novos caminhos.

Marjorie Ferro

Noção dos números

Para te ajudar, caso você não tenha noção do valor das taxas, vou deixar aqui uma tabelinha de “cola”. Eu estimei com os dados do momento que eu estou escrevendo esse artigo, mas deixei as referências (benchmarks) utilizados. No caso do cenário mudar, basta atualizar as previsões.

Os retornos mostrados são brutos, pois o imposto depende de fatores individuais. Para operações com menos de 30 dias entre compra e venda, considerar IOF também.

Tipo de InvestimentoRendimento Mensal MédioRendimento Anual MédioÍndice de Referência (Benchmark)Imposto de Renda
Poupança0,16% am1,92% aaEm geral, 70% da SELIC
Renda Fixa0,33% am4,05% aaIRF-MDe 22,5% até 15% sobre o lucro.
Ações1,02% am13% aaIBOVIsento até R$ 20 mil por mês
Fundos Imobiliários1,02% am13% aaIFIX20% sobre ganho de capital, proventos isentos.

Depois de olhar tudo até agora, pode ser que você perceba que a única coisa que você poderá flexibilizar é o tempo. Mas isso pode não ser ruim!

O tempo é a chave para ganhar dinheiro com investimentos. Quanto mais tempo, mais dinheiro vai retornar. Porque você poderá entrar em mercados mais rentáveis (e voláteis), terá tempo para aprender sobre os assuntos e porque o tempo faz o seu dinheiro crescer exponencialmente.

Se você não puder flexibilizar o tempo, vou deixar algumas dicas adicionais no passo 5.

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Agora Use Nosso Simulador ou Uma Calculadora Financeira (Ex Excel)

Coloque os dados em nosso simulador ou faça suas contas no seu próprio excel. Vou deixar as fórmulas detalhadas.

Mas antes, faremos uma breve pausa pra você que gosta de matemática entender o que estamos calculando aqui. Se você não gosta de matemática, pule para o próximo item.

Entenda os Cálculos

A fórmula por trás desses cálculos de planejamento financeiro é a fórmula de Fluxo de Caixa e suas variações. Nela, informamos todas aos elementos do fluxo (variáveis), exceto uma. Essa última variável é retornada pela calculadora, depois de resolver a equação com as informações que você inseriu.

Os termos técnicos das variáveis são:

NOME COMUMNOME TÉCNICO
Valor da MetaVF = valor futuro
Valor InicialVP = valor presente
Quanto vou juntarPMT ou PGTO = prestações
Por quanto tempo vou juntarn ou NPER = número de períodos
Taxa de Juros do Investimentoi ou TAXA = taxa média de retorno

Com esse conhecimento, você já consegue montar seu próprio excel ou usar uma HP12C usando a fórmula correspondente à variável que você quer encontrar:

VARIÁVEL INDEFINIDA
(Que eu preciso calcular)
FÓRMULA EXCEL
Valor da MetaVF(taxa; nper; pgto; vp; tipo)
Valor InicialVP(taxa; nper; pgto; vf; tipo)
Quanto vou juntarPGTO(taxa; nper; vp; vf; tipo)
Por quanto tempo vou juntarNPER(taxa; pgto; vp; vf; tipo)
Taxa de Juros do InvestimentoTAXA(nper; pgto; vp; vf; tipo; estimativa)

Dica aos Marujos! O número de períodos (n), a taxa (i) e as prestações (PMT) precisam estar na mesma base. Exemplo: Taxa mensal, períodos em meses e valor do pagamento em 1 mês.

Dica 2 (para excel): “Tipo” é um valor lógico que significa pagamento no início do período = 1; pagamento ao final do período = 0 ou não especificado. Na HP12C, por padrão é utilizado o final do período.

É possível que você queira fazer pagamentos extras (como a minha amiga Pérola), neste caso você precisará mesmo de uma planilha, mas as contas em si são super simples. Baixe o modelo em excel e se divirta.

Descubra se a Simulação é Confortável ou Faça Ajustes no Seu Planejamento Financeiro

Agora que você já tem todos os cálculos, você pode tomar uma decisão.

Os dados do planejamento financeiro ficaram confortáveis pra você?

Realmente questione os valores e questione a si mesmo: Você consegue garantir todos os dados que encontrou? Se estiver confortável, ÓTIMO! Você já tem um plano!

Se não ficou feliz com a resposta da calculadora, lembre que a simulação é sua. O que acha de testar outros cenários? Avalie se vale a pena fazer um curso ou contratar um assessor para conseguir retornos maiores nos investimentos.

Mas se você acha que não pode aumentar nem a taxa, nem o quanto poupa, nem contratar um profissional, experimente aumentar o tempo.

Ninguém é melhor que você para traçar um plano pra sua vida! Quanto mais plausível seu plano for no excel, mais fácil de atingir ele será também.

Pronto!

Já pode emitir o certificado de conclusão do mini-curso de planejamento financeiro pessoal! rsss

Brincadeira! Na primeira vez, parece complexo porque não é uma conta que você está acostumada(o) a fazer. Mas, assim como a multiplicação foi difícil um dia, e hoje você faz de cabeça ou até puxa a calculadora com facilidade, tem calculadora que resolve pra você essa conta também.

Agora é a sua vez de planejar um objetivo seu para descobrir como você vai alcançar ele. Me conte como foram os seus cálculos, porque algumas dúvidas só aparecem na hora “H”.

Deixe seu comentário, só assim eu sei se esse conteúdo está sendo útil!

1 comentário em “Planejamento Financeiro: Como investir para comprar um carro e viajar!”

  1. Gostei do artigo, me deu uma força para tirar algumas
    pequenas dúvidas que eu tinha.
    Eu também tenho um site, da uma visualizada nele
    também, tenho algo muito bom que vai ajudar você a
    divulgar muito este seu site, videos e etc.
    Tenho certeza que você vai adorar o que vai conhecer, é
    totalmente exclusivo.
    Abraço.

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